来到专栏的结束篇，现总结各年龄层在退休规划上应注意事项。
第一个年龄层：刚毕业至结婚前（或大概30岁）
特点：刚毕业，收入较低、工作还不稳定、购买第一辆车、第一间房子、开始还贷款（高教贷款是多数人的第一个贷款）强点：距离退休时间长、体力精神佳、财务负担少、无需太多顾虑家庭负担。
弱点：缺少实际知识、没有实践经验、人生阅历少、好胜、求好心切、缺少资本。
潜在挑战：如何精明购买第一辆车子、购买第一间房子、累积太多消费债务、蹉跎时间、娱乐消遣消费占了大部分开销。
退休规划重点：一，预见未来5至10年财务需要及挑战的能力（买车，买房，结婚生子等等）；二，培养储蓄习惯，先规划后消费的习惯，认识复利的力量；三，距离退休生活较长的时间，做好现金流与风险规划后就应该学习掌握投资知识与经验，让时间及复利的力量为未来的退休金奠下最强的基础。
第二个年龄层：刚结婚至45岁左右
特点：刚结婚，刚升任父母、家庭责任重、财务压力最大。
强点：事业开始趋向稳定，财力也在后期慢慢形成。
弱点：资金还不稳固，债务高峰期、责任与风险高峰期。
潜在挑战：家庭与事业两头烧，财务压力大（依据报穷局数据，这年龄层的破产者最高），与配偶的理财观念是否一致。
退休规划重点：一，与配偶取得财务上的共识；二，由于财力弱但责任大，因此风险规划在这阶段更显重要；三，有了家庭后，财务也趋向较复杂。为了应付生活，这时候的贷款也可能节节上升。因此，从现金流做好债务管理是重要功课；四，在近40岁及后，工作收入渐稳定的时候必须再次深入看看自己的投资计划，在策略上是否要重新调整。
第三个年龄层：45岁至退休年龄（55或60）
特点：孩子要升大学，越来越接近退休年龄、退休前规划的最后黄金时刻。
强点：基本上家庭与事业最稳定的阶段，资源也最强。
弱点：距离退休已很靠近。
潜在挑战：孩子开始出国深造，中年危机、再求职的困难。
退休规划重点：一，这时候应该要完成近全面及完善的退休规划。把退休规划妥善规划后才考虑升级房屋、大型装修、升级汽车等等；二，资本类积了一定的数额后，特别越近退休年龄时，通常需要认真考虑财务上两大需要：一是孩子高等教育费，二是自己的退休金。因此，投资上就应该布局逐渐出场的策略，或者调整资产配置以迎合孩子教育费及自己退休金的需要。
第四个年龄层：刚退休者及退休中的朋友
特点：收入停止，生活方式巨变。
强点：享受退休生活。
弱点：健康开始亮红灯，生理与心理变化、从独立处事到需要第三者协助。
潜在挑战：退休金不足，退休金变成子女事业本金、结婚金、房屋金、染上恶习。
退休规划重点：一，保护保障自己的退休金；二，全面完整的遗产规划；三，健康、保健及医药规划；四，为失去行动能力甚至失智前做好基本规划，以让自己在晚年的退休生活保有基本的尊严。
做好退休规划计划
无论你是任何年龄层，建议为自己做好退休规划计划书。
第一，更加自我了解/体会生命的意义。退休规划的重点在于以终为始的思维模式，因此，在明确的退休规划下，我们将更能感受每日辛劳努力的意义，更对生命价值进一步的认知。
第二，洞悉差距与不足所在。从落差中，我们将能针对我们的弱点加以改善，忽略的部分赶快弥补，而在已经做的不错的方面则继续努力提升。
第三，更好的执行力。明确的退休目标能提升我们执行效率，加强我们执行的意志力。
第四，让生活更具有保障/安全感。担忧，害怕大多数都是源自对未来不确定因素影响。当知道自己在正确的人生路上奋斗时，我们更有信心在赚钱，储蓄，投资及消费环节上的决策。
第五，具有自我激励与鞭策的作用。生活中免不了有低潮崎岖的时段，明确的退休规划能扮演激励自己拿取勇气继续向前迈进！
第六，对生活，家庭负责任的态度。做好退休规划，也表示我们对生活中各个层面的需要都有一定的探讨。因此，在财务上降低顾此失彼窘境的可能性。
第七，间接凝聚夫妻感情。对于一起进行退休规划的夫妻，当看到自己及家人一天一天在往共同的目标前进时，这种共存共荣的幸福感更为珍贵！
做好退休规划，将拥有幸福快乐的退休生活！
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