根据2007年至2014年一月份被判穷籍原因（共1万24457案例）（取自报穷局资料），基于个人贷款因素则占了13%与房屋贷款同属第二被判穷籍原因。由此可见，个人贷款对现代人是行为常态。申请个人贷款原因可说是五花八门，例如装修房子、购买家具、电器、电子产品，有者甚至申请个人贷款来筹备结婚、购买房子的首期、减肥与整容等。
证明现代人钱不够用
信用卡余额转移计划也在这几年“流行”于信用卡拥有者。信用卡余额转移计划是将原有积累在一张信用卡的债务转至另一家银行的信用卡而享有较低利率的优惠。它会越来越普遍，证明了现代人钱不够用的情况。
现从良好运用及应避免的角度来和读者分享这两项借贷的便利。
个人贷款的特征是，无须抵押或担保人，容易批准，有些甚至预先批准，贷款利息较高（普遍是6%至15%）通常又比信用卡利息较低，贷款的时限短。
从以上的特征，个人贷款的目的主要的需求出发点是应付短期需要用到钱。所以，利息高，时限短。
了解个人贷款利率计算
现以图表一来让读者了解个人贷款利率的计算。这是以借贷RM100,000,偿还期3年的个人贷款。以12%利息来稍微解释其计算法。通常3年的贷款，金融机构将以（3年X12%=36%）以36%利息，也就是RM36，000加上借贷额RM100，000，就等于RM136000再除以36个月得到的数额，就是每月RM3777.78的供款。
实际利息是怎样计算？为让读者容易明白，现换个角度思考“如果你是申请房屋贷款，还3年，每月工款RM3777.78，那其利息每年是多少呢？”这实际年利息就是贷款的利息。
那么，为何会相差那么多？其实个人贷款把利息预先加在供款额，而房屋贷款的计算法是只给借贷数额的欠款利息而已！
从了解个人贷款的实际利息，我们应该感受到实际成本的付出是非常的大！（换个角度，要获得21%的投资回酬容易吗？但，一旦借贷，就会立刻损失辛苦赚取的收入！）建议个人贷款只适合在紧急需要下而申请，绝不是为了满足“想要”，如整容、购买最新电子产品与旅行等。
另一方面，更严重的是，时下一些朋友为了购买汽车或者房子但凑不足首期，而动用个人贷款来应付。这是非常危险的举债还债方式。
现以右图（图表二）与读者分享其危险的原因。
信用卡余额转账的利弊
（图表二）显示当动用越多个人贷款时，基本上会不断加大债务，同时也将提高每月偿还贷款的数额。如果收入没明显增加，往往过后会面对越来越大的财务压力，有些人可能由此而被金融机构诉其破产，另有者可能步向高贷利借贷的局面。
信用卡余额转账方面其实利弊参半，重点是如何运用这方面的便利。先谈其好处：一，余额转账通常提供比信用卡原有的利息低，因此，通过余额转账能降低每月偿还额的数目，进而降低供款压力，有些金融机构甚至提供零利率的优惠吸引新客户。表面看会为进行转账者带来好处，但为何金融机构要做亏本生意？其实，大部分余额转账的朋友都习惯于消费累积债务，对债务带来的负面后果不当一回事！因此，有了余额转账，这群人还是会在未来继续累积债务，这会为金融机构在未来带进巨额盈利。
不建议享有余额转账
从数据显示的结果，不建议读者为享有余额转账的好处而消费，这绝对是吃力不讨好，最终或将陷入如图表的恶性循环里。但对于已陷入信用卡债务问题的朋友，在适当规划下，用余额转账计划的确有助于降低债务成本，但过程一定要下决心的进行。
无论是个人贷款或余额转账计划都不被鼓励，万一一定要动用这两样便利，要清楚其带来的成本，同时要在短期内处理掉债务。
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