现以一对年轻夫妇（黄先生与黄太太代称）案例来探讨债务管理事项。
现年各31岁的黄先生与太太结婚2年，育有一个2岁大的孩子，及怀着4个月大婴儿。现拥有一间供了4年的共管公寓，购买价28万令吉，现在市价大概40万令吉左右。
夫妻俩在27岁把所有积蓄及公积金户口2的钱来购买房子。拿了锁匙后的1年就结婚。
当时动用了积蓄、信用卡及个人贷款进行婚纱照拍摄（约1万2000令吉）、新房装修及装饰（约1万5000令吉）、韩国度蜜月（约1万2000令吉）、结婚化妆录影拍摄（约5000令吉）、礼品及聘金（约2万令吉），其他费用约1万令吉，而生孩子用信用卡付账约6000令吉。因此，造成婚后就一直被财务困扰着。
而债务也明显的越滚越大。再多6个月他们就要迎接第二个小孩，但第二胎的财务责任让夫妻俩即喜也忧。
收入与开支平衡方法
现分析黄先生夫妇的处境：他们首要面对的挑战是如何将每月的收入与开支达致平衡。
1.必须先整理现在每月的现金流（CashFlow），以厘清每月确实不敷的数额。
2.从现金流中，可看到最大的问题是8万令吉的信用卡欠额。每月他们只能付5%到10%的款项。。由于过去的4年都这样操作，所以不单无法减低卡债，反而越积越多。两人合起来14张卡，已透支了近80%，而信用卡债利息每月是1.5%计，也等于每月信用卡债利息高达1200令吉，因此，解决信用卡债最为重要。
3.从黄先生夫妇的资产表中，他们唯一的资产就是房子。幸好房子市价高，与银行商谈后获提供最高35万令吉的再融资，偿还期从过去的30年变成35年。这为他们带来7万5000令吉的现金，能协助偿还大部分信用卡债。
4.另外5000令吉的欠债就通过一家提供6个月零余额转帐计划的银行进行。每月支付250令吉，至到领花红时付清余额。
5.信用卡债一解决，现金流还没有完全平衡下来。他们决定把公寓的中房出租，而黄先生把原有的两个公寓停车位，其中一个出租他人。
同时，由太太每日载他去搭地铁上班，节省了公司停车费与车油，他们也停看收费电视节目。如此，现金流上出现平衡状态。
6.在评估现在的财务处境，夫妻俩的保险计划无法承担现在责任上的最低风险，因此在不影响现金流下，重新调整保障保费。
7.第二孩子的来临后的费用也要一并计算。幸运的是，4年前的个人贷款将要结束，让他们得以松一口气。
总结，由于现金流还属于不很稳定，任何额外开支或收入上的停止，将对财务造成负担，因此，夫妻俩必须尽量筹备3个月以上的紧急储备金。另，尽量提高收入也是他们要深思的部分。
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